2011年，“结构调整”取代“规模目标”成为信贷调控政策的关键词。

  3月2日，中国银监会再次提示房地产信贷领域风险，并要求商业银行信贷结构调整要继续支持扩大消费信贷。

  为配合及支持中央保障房建设规划，银监会将对保障房项目的平台公司，一定条件下合理放开。

  “支持居民首套自住型住房消费，支持保障性住房建设；积极开发适合城乡家庭特点的消费信贷产品。”银监会有关负责人表示。

  同时，银监会提出，应着重把信贷资金更多投向“三农”、小企业、节能减排等领域，切实保证“三农”和小企业的贷款增速不低于各项贷款平均增速。

  合理支持保障房建设类平台公司

  全国建设保障性住房和棚户区改造住房1000万套的任务指标已分解到各省份，中央财政资金也将在全国两会前后陆续下拨。

  不过显然，财政资金远不足以解决保障房建设基金问题，一方面，中央和地方还将加大资金投入力度，另一方面，商业银行信贷必然快步跟上。

  这其中，平台公司将再次发挥重要作用。“对于保障房建设项目的地方融资平台公司，我们要实事求是地对待，在财政追加资本金、添置优质资产的情况下，银行还是要合理支持，否则当前的财政投入无法完成这一民生工程。”3月2日，银监会党委委员、主席助理阎庆民表示。

  不过，平台公司贷款仍是今年银监会信贷风险监管的重点领域。银监会明确，今年对固定资产贷款、地方融资平台贷款、房地产贷款、信用卡及票据业务等重点风险领域，实施重点监管。

  “央行负责信贷宏观调控，监管部门从审慎监管角度对信贷调控给予积极配合”成为当前监管当局信贷政策的施行原则。

  在货币政策回归常态的今年，银监会建立起以资本充足率、拨备覆盖率、大额风险集中度、流动性、杠杆率等一系列审慎监管指标底线。按照审慎监管的原则，商业银行应自觉将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，主动增强预见能力和应对水平。

  银监会提出，商业银行应坚决守住资本充足率、拨备覆盖率和杠杆率三条底线，以及大额风险集中度、存贷比、流动性高限，并实施动态监管，持续增强风险抵御和控制能力。

  关注地产需求增速降低影响

  银监会要求，银行业金融机构高度关注房地产需求增速可能明显降低的潜在影响，认真审视自身业务发展战略与风险偏好，加强行业信贷集中度管理，科学制定房地产行业信贷战略、合同期控制和抵质押风险管控措施，避免信贷风险过度累积，实现良性发展。

  要探索开展多种压力情景下房地产贷款综合压力测试，对有重要影响的客户，要开展敏感性分析，深入分析其资金链和现金回流情况，并建立必要的风险应急机制。要按照更严格和更审慎的标准，建立房地产客户的内部评级体系，开发针对房地产企业集团整体的风险计量和评估方法。

  银监会表示，将继续强化资本充足、充分拔备和授信集中等监管审慎要求，持续加强监督检查，推进银行业金融机构的审慎健康发展。同时，着力推进银行业金融机构加强内部机制建设，继续推动实施前瞻性、指导性的经济资本管理，鼓励银行在风险定价和内部考核中全面运用风险收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）等风险性评价标准，准确识别风险、科学评价风险和有效管理风险，促进信贷资源的有效配置。

  对于近期部分银行个人住房贷款业务中出现的客户投诉等问题，银监会要求相关银行业金融机构从维护自身声誉、严格履行法律责任和社会责任的高度，认真对待客户反映的问题和意见，积极与客户沟通协商，妥善解决客户投诉问题。协商解决不了的，应通过合适的法律途径解决。

  同时，相关银监局要督促银行业金融机构严格履行房贷合同，严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。

  “我们要认识到信贷政策的局限性。对房地产市场、包括房价的合理调控不能完全依靠信贷政策来实现。”阎庆民指出。